未來會有越來越多與疾病相關(guān)的基因信息將直接流向消費(fèi)者，無疑這種信息的流動會對保險公司帶來巨大的沖擊。讓你購買一份基因檢測產(chǎn)品，測試會告訴你是否比一般人更容易患有癌癥或阿茨海默癥，你會接受嗎?隨著觀念轉(zhuǎn)變和基因檢測成本的逐漸下降，越來越多的人可能更愿意回答：是。
 　　別小看觀念的轉(zhuǎn)變。著名政經(jīng)雜志《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》刊文，認(rèn)為這一現(xiàn)象正在成為威脅保險行業(yè)的巨大隱患。
 　　曾嚴(yán)格被限制用于醫(yī)學(xué)用途的基因檢測現(xiàn)在只需要花幾百美元就能在網(wǎng)上訂購，基因檢測逐漸在向C端下沉。從2007年至今，加州的23andMe公司已經(jīng)成功為超過200萬人提供了祖源信息，健康風(fēng)險和遺傳信息相關(guān)基因的檢測服務(wù)。而就在今年 4月，23andMe公司獲得批準(zhǔn)可以向消費(fèi)者提供能夠顯示包括阿茨海默癥和帕金森病在內(nèi)十種疾病風(fēng)險因素和遺傳情況的基因檢測服務(wù)。這預(yù)示著未來會有越來越多與疾病相關(guān)的基因信息將直接流向消費(fèi)者，無疑這種信息的流動會對保險公司帶來巨大的沖擊。
 　　信息就是力量
 　　信息是維持消費(fèi)者和保險公司天平的重要砝碼，而基因檢測正在打破這種平衡。
 　　保險公司擔(dān)心如果無法合法獲取消費(fèi)者疾病相關(guān)的基因信息，他們將失去對優(yōu)質(zhì)客戶的把控能力。而投保人則擔(dān)心如果保險公司獲得了自己的基因信息，會差別對待自己或者拒保。顯然未來相關(guān)政策無論偏向哪一方都會造成問題。
 　　能干預(yù)到保險公司和投保人信息平衡的主要是預(yù)測性基因檢測。與診斷性基因檢測不同，預(yù)測性基因檢測的受眾通常是沒有病癥的健康人群，檢測的目的是為了了解可能的患病風(fēng)險。最著名的預(yù)測性基因檢測要數(shù)女星安吉麗娜.朱莉做的乳腺癌基因檢測，由于檢測結(jié)果顯示她有很高的患病風(fēng)險，安吉麗娜.朱莉最終選擇做了雙乳切除手術(shù)。
 　　通過預(yù)測性基因檢測獲得的基因信息不僅影響做手術(shù)這樣的醫(yī)療決策，還會影響到保險產(chǎn)品的選擇。一個攜帶有高患病風(fēng)險的人更有動機(jī)去購買保險產(chǎn)品，而目前提示這類風(fēng)險的預(yù)測性基因檢測不被要求像診斷性基因檢測一樣必須向保險公司披露，這就意味著消費(fèi)者相對于保險公司獲得了相當(dāng)?shù)男畔?yōu)勢。
 　　而這種信息優(yōu)勢則會催生保險行業(yè)的信息不對稱，進(jìn)而造成對保險人的逆向選擇。《紐約時報》曾經(jīng)報道過相關(guān)的事例，一名女性在發(fā)現(xiàn)ApoE4基因(與之相關(guān)的基因突變會增加阿茨海默癥的患病風(fēng)險)檢測呈現(xiàn)陽性之后購買了長期護(hù)理險，而在之前保險公司對她的記憶力做過三次測試，均未發(fā)現(xiàn)基因檢測所呈現(xiàn)出的異常。
 　　與此同時，哈佛大學(xué)的研究發(fā)現(xiàn)，被告知相關(guān)疾病基因信息的參與者購買長期健康險的人數(shù)是未被告知的人數(shù)的5倍!
 　　逆向選擇一旦產(chǎn)生將會對保險公司造成致命的打擊!在基因檢測技術(shù)發(fā)展迅猛而相關(guān)保險披露政策沒跟上的情況下，保險公司面臨著利潤大幅縮減和保費(fèi)會大幅上升的兩難困境，這都可能會拖垮保險行業(yè)的一根稻草。因此，有不少的保險業(yè)人士表示，既然基因檢測的信息與消費(fèi)者的健康狀況密切相關(guān)就應(yīng)該披露給保險公司。
 　　基因檢測，焉知非福
 　　雖然保險業(yè)對基因檢測產(chǎn)生的信息沖擊憂心忡忡，但是還是有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為基因檢測的發(fā)展也可能成為行業(yè)發(fā)展的巨大機(jī)遇。瑞士再保險公司的Christoph Nabholz就表示，他們對癌癥或心血管疾病早期征兆的基因信息相當(dāng)關(guān)注，因為這些信息可以更好的幫助維護(hù)公司壽險和健康險投保人，這能夠很好的降低保險公司的賠付成本。
 　　南非健康保險公司Discovery也計劃為客戶繪制“基因地圖”，而Discovery的Jonathan Broomberg則表示，“基因地圖”繪制的關(guān)鍵點在于相關(guān)信息是否具有可操作性，可操作性是指了解清楚了這些信息，可以給用戶提供醫(yī)療干預(yù)或生活方式從而改變可以減輕風(fēng)險。
 　　總體而言，對于保險公司管理自己的投保人，基因檢測還是有巨大價值的。
 　　基因信息流向保險方已是大勢所趨
 　　就當(dāng)前政策而言，監(jiān)管方還是傾向于保護(hù)消費(fèi)者，并不強(qiáng)制消費(fèi)者必須向保險公司披露自己的預(yù)測性基因檢測信息，但是落地的政策還沒有形成一個完整的體系。
 　　而英國的保險業(yè)就正在計劃制定一個定期更新的基因信息使用禁令，禁令每三年一次更新，禁止相關(guān)保險公司使用投保人的預(yù)測性基因檢測信息來為自己牟利。而在美國，“遺傳信息非歧視法”(the Genetic Information Nondiscrimination Act)禁止健康險公司使用基因信息牟利，但不對其他類型的保險做出限制。而事實上許多國家的保險公司現(xiàn)在都在為立法強(qiáng)制要求消費(fèi)者披露預(yù)測性基因檢測信息搖旗吶喊。
 　　監(jiān)管的天平可以說完全傾向投保人，唯一的例外可能是針對于亨廷頓舞蹈癥的基因檢測，投保人如果做了這方面的檢測，再購買一份價值50萬歐元的人壽保險，會被要求必須向保險商披露相關(guān)的基因檢測信息。盡管如此，還是有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為現(xiàn)實情況可能更加錯綜復(fù)雜。來自于保險業(yè)智庫日內(nèi)瓦協(xié)會(Geneva Association)的Ronnie Klein表示，與亨廷頓舞蹈癥不同，大多數(shù)疾病產(chǎn)生與生活方式，環(huán)境，基因組合等多方面的因素相關(guān)。例如，雖然ApoE4基因增加了阿茨海默癥的風(fēng)險，但是許多沒有這個基因變異的人也會得阿茨海默癥。
 　　一些監(jiān)管方如德國已經(jīng)立法禁止直接針對消費(fèi)者的基因檢測。但是這并不能阻止市場整體的趨勢，因為消費(fèi)者仍然可以在國外做相關(guān)基因測試。
 　　就像保險公司會詢問投保人家族疾病史一樣，獲得投保人相關(guān)的基因信息也將會成為例行公事的告知事項。畢竟在艾滋病血液檢測首次出現(xiàn)時，保險公司也擔(dān)心這會導(dǎo)致市場中的逆向選擇。監(jiān)管方雖然認(rèn)為基因信息作為個人的基本稟賦，不應(yīng)該用來計算保費(fèi)，但是認(rèn)可其可以在保險條款中呈現(xiàn)。隨著基因檢測逐漸走向大眾化，社會保險和商業(yè)保險需要克服的類似上述的評估困境還有很多。
 　　編輯點評
 　　隨著觀念轉(zhuǎn)變和基因檢測成本的逐漸下降，基因檢測愈來愈被熟知與認(rèn)可。對于保險公司管理自己的投保人，基因檢測還是有巨大價值的。隨著基因檢測逐漸走向大眾化，社會保險和商業(yè)保險呈現(xiàn)的隱患問題也會增多。